• 加拿大鹅,为何屡出“幺蛾子”?

    继因虚假宣传等被处45万元罚款后,加拿大鹅品牌羽绒服近日又因“不得退换”的“霸王条款”,再次引发舆论热议。售价动辄过万元的加拿大鹅,为何屡屡出现“幺蛾子”?重要原因之一在于其“内外有别”的政策。  近日,有消费者投诉反映,在上海一家加拿大鹅门店花一万多元买了一件羽绒服,却被要求签署“除非相关法律另有规定,所有中国大陆地区专门店售卖的货品均不得退货”的“霸王条款”。后来,这件有明显质量问题的羽绒服,经过多次沟通仍无法退换。  在加拿大鹅全球官网上,其退换货政策为“30日无理由退货”,但在中国市场上,却一派“霸王嘴脸”。有意思的是,舆论发酵后,加拿大鹅12月1日上午发布的声明称,这一条款的含义为“在符合相关法律规定的情况下,所有中国大陆地区专门店售卖的产品可以退货退款”,似乎企图通过“文字游戏”的方式脱身。在与上海市消保委的约谈中,加拿大鹅方面所表述的退换货流程与消费者反映的实际情况,也差距甚远。  这并非加拿大鹅第一次玩弄“文字游戏”。今年,加拿大鹅被上海市场监管部门处罚,其原因是宣称其Hutterite羽绒“最保暖”,市场监管部门多方调查发现,羽绒保暖性能与产地并无关联度,加拿大鹅涉嫌违反《中华人民共和国广告法》第四条第一款。  要求消费者签署明显不公平的“霸王条款”、判定商品质量问题“自己说了算”、广告随意夸大……一次次玩弄“文字游戏”,背后是加拿大鹅对中国消费者权益的漠视和刻意的“内外有别”。  多年前,中国消费市场曾经一度出现部分外资品牌实行歧视性政策的情况,有的品牌在中国的售价刻意高于国外,有的则在全球召回时唯独“遗忘”中国市场。这些年,随着市场监管体系的健全、中国消费者的成熟,“外国月亮格外圆”的滤镜早已消失,歧视性政策也几乎已经销声匿迹。但加拿大鹅却依然停留在“人傻钱多”的幻境里,刻意推出了明显低于全球的“中国大陆专供”售后服务条款。  消费者权益的保护,从来不是哪一个商家自己推出“霸王条款”就可以左右的。想要在中国市场上获得认可,无论是加拿大鹅还是哪国的鹅,都需要明白:只有拿出优质的产品和服务,给予消费者足够的诚意和态度,才能立足。

    专栏
    2021-12-06
  • “1元理财”变劫财,莫让“财商教育”成了“对韭当割”

    “你还在靠死工资生活?”“比起没钱,穷人思维更可怕!”……生活中,你是不是也曾被这样的话语激起过财富焦虑?如果是,那你就得当心了——当心有人向你举起“韭菜刀”。  据媒体报道,近两年, 各种名曰“理财课”“财商课”的在线课程广告充斥于各大网络平台。这也正好迎合了不少年轻人的理财需求。然而,当人们报名之后,却普遍遇到“课程内容质量较低”“虚假宣传”“教师不够专业”等问题。有学员花6998元购买进阶理财课,发现 “课程粗制滥造”,讲师“就是念PPT”,想退费时,却发现合同中承诺的“如认为课程价值低于价格,可全额退费”完全失效,维权面对重重阻力。  你不理财,财不理你;你若理财,或成韭菜。如果说,前8个字指向的是财商教育补位的必要性,那后8个字呈现的,则是不少理财培训机构所兜售“躺赚哲学”背后“对韭当割”的本质。  诸如“1元理财课,投资小白也能学”“只要九块九,投资大V带你飞”等理财课程的广告语,在很多资讯、社交、短视频平台上“漫天飞舞”,想看不见都难。只花几块钱,哪怕零基础,也能轻松叩开财务自由的大门。这样的广告着实令人心里痒痒,但等在前面的恐怕是“真坑”。  很多人已经用他们被坑的真实经历告诉我们:喝下这“一夜暴富”的“毒鸡汤”,不仅不会与财富越走越近,可能反而会越走越远。  细究起来,这些打着“理财”之名,行坑蒙拐骗之实的套路并不复杂:先渲染焦虑,再以低价诱导——以1元、9.9元的引流课或训练营“跑马圈地”,广纳用户。引流课期间继续“循循善诱”,给用户洗脑,用多种方式推进下一步的诱骗:推销数千元的高价进阶课程,表面上是教授如何选股、买基金或信托等理财产品,实际上是以免费使用“荐股软件” “荐股平台”的噱头拉客户;借微商代理套路实行“邀请好友返现”机制,带动更多人入坑,骗更多学费;割一茬就跑,用户交完钱,课还没开始,课程群便解散,用户也被拉黑。  无论是采用哪种“收割”手段,都是“不讲武德”。难怪有网友感慨说,“割韭菜,还是‘1元小白理财课’的刀快。”  这倒不是说财商教育本身是个“坑”。当下,确有许多年轻人有理财刚需,迫切想了解、学习理财知识与技能。  今年1月,中国社科院发布的行业首部《国民财商教育白皮书(2021年)》就指出,过去10年间,我国个人金融投资资产规模年均增速达到17%。与之对应的,是人们对财商教育需求的急剧增加。在此背景下,围绕财商教育的市场供给大量出现,其实再正常不过。  数据统计,我国共有1万余家“理财教育”“理财培训”相关企业,2019年市场上新增“理财教育”“理财培训”相关企业近2000家;受疫情影响,2020年上半年,理财教育相关企业注册量较2019年同期稍有下降,但总体上升趋势没有改变。  所以,“坑”并不是财商教育,而是那些挂着教育教学的“羊头”,卖虚假课程骗学生的“劫财课”——这样的课程实质上是对财商教育的抹黑,与财商教育背道而驰。  其实,用高质量的财商教育去承接民众对此的普遍需求,本可培育出庞大的财商教育市场。遗憾的是,当下财商教育服务在供给端严重滞后,很多企业的“理财培训”生意仍处于“坑一笔是一笔”“割韭菜“”赚快钱”的野蛮生长阶段,而非着眼于“深耕细作”“价值创造”。  就在不久前的4月份,央视曝光了在线理财课堂十倍学堂存在虚假宣传、诱导消费、课程质量差、无法退款等现象。“只需一元即可得身价过亿大咖亲身授课、学完投资收益率达15%”……“理财课”广告是很诱人,问题是,消费者付费买的是课程里的真知灼见,不是天花乱坠的广告词。很多学员被拉进“学员群”“炒股群”后才慢慢发觉,原来除了自己外,绝大多数的学员们都是“托儿”。  这样的供给端与需求端严重脱节,是对用户的错付,也是对财商教育行业的伤害:任何把教育变成收智商税的举动,都是在透支整个行业的生命力。财商教育行业要想行稳致远,就得以“规范”为前提,摆脱无门槛、无资质、无监管的“三无状态”。  随便注册个公司、随意开设个账号,就能进行在线理财教育;教“小白理财课”的,可能也是位小白;“理财课”未受到教育、金融监管部门足够的监管……野蛮生长之下,理财教育“坑连着坑”的情况注定难以避免。  防止理财课变“劫财课”,需要在规范化监管上狠下功夫,这就得从“疏”“堵”两端着手。“疏”,就是要培育健康有序的财商教育市场,将财商教育纳入教育体系,同时引导正规金融机构等组织成为财商教育供给主体,将投资者教育与客户维护结合起来,发挥良币驱逐劣币的作用;“堵”,就是要把好资质审核关口,管住伪理财课营销套路,堵住伪理财课坑蒙拐骗的口子,防范消费者沦落为待割的“韭菜”。  就“疏”而言,事实上,2019年,证监会与教育部就联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》,接下来,正规财商教育内容的供给还可以更丰富。考虑到很多“理财课”都是以下沉市场的策略来获取目标客户,那么,财商教育与防骗宣传也应顺势而行,借互联网途径下沉。  从“堵”来看,此前多地金融监管部门发布有关“培训贷”的风险提示,《互联网用户公众账号信息服务管理规定》等法规对部分账号制定的规范都颇具针对性。在这方面,平台首先要秉持主体责任,进一步加强治理,强化对涉及理财培训类内容的审核,绝不能“一放了之”;针对那些疑似诈骗的“理财课”卖家,监管部门要加强对资金流向、可疑收款方账户动态等的监测,一旦发现风险需依规及时采取行动,帮助消费者最大化地减少损失。  对网民来说,也必须意识到,财富管理是一门具有较高门槛的专业技能,收益与风险是一体两面,天底下没有只赚不赔的投资。无论是直接尝试理财或是上理财课程学习理财,首先都不要被夸大其词的片面宣传冲昏了头脑,自己应有慎重的思考,冷静的选择。  说到底,哪里有乱象,哪里就该有监管补缺。也只有当监管不缺位、不失位,财商教育才能步入规范化的正途,各类“1元小白理财课堂”才不会动辄变成“韭菜收割厂”。

    专栏
    2021-12-03
  • App自动续费“停不下来”,非把人逼成“福尔摩斯”?

    前段时间,笔者因应急购买了某App的云盘服务,上传的网速是快了,可省下的时间却都用来琢磨怎么取消自动续费了。在各种搜索攻略、历经繁琐的步骤后,笔者终于在一个隐蔽的角落找到了退订选项。  这些年,对App自动续费的“一千零一个坑”,人们并不陌生。日前,上海市消保委就公布了多款App自动续费扣费期限问题。根据实测,有的App甚至提前3天就扣费了。此前,有关App“续费1秒钟、退订两小时”,通过六七个步骤才能取消成功等问题也时常见诸报端。有网友因此吐槽:神经大条的自己,生生被“锻炼”成了心细如发的福尔摩斯。  App自动续费,原本是正常的营销手段和服务形式。对有相关需求的用户而言,也能享受到一键续订带来的优惠和便利。可近些年,一些App却对这一形式植入了太多心机。一方面,它们会通过放大“免费开通会员”“一分钱体验7天会员”等信息吸引订阅;另一方面,则会有意让自动续订的标识变得不起眼和不易察觉,人为抬高退订门槛。更令消费者困扰的是,类似操作日渐变为一种常态,以至于“在订阅的同时立马退订”成为不少用户防止被割韭菜的“自我修养”。  这些让人防不胜防的消费陷阱,侵犯了消费者基本的知情权。电子商务法就明确规定,电子商务经营者搭售商品或者服务,应当以显著方式提请消费者注意,不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。对企业的长远发展而言,也终究得不偿失。原因很简单,消费者在这个过程中,感受到的是被刻意算计的膈应。一些网友更是明确表示,自己莫名“被续费”后,最想做的就是直接卸载以示抗议。  其实,用户想要的并不复杂,就是一个清清爽爽、明明白白的使用界面。他们可以根据自己的需求,轻松选择使用期限和续订方式,而不用小心翼翼地注意避坑,费劲心力地找寻退订按钮。要实现这一点,技术上也不困难,一些App在被点名后,就表示立马着手进行优化。可见,问题的关键就在于企业能否遵守基本的商业伦理,违法违规的侵权行为能否被有效惩治。  对个体消费者而言,由于牵涉的数额不太大、维权难、成本高,类似的“被续费”乱象往往不了了之。而此次上海市消保委实测多款App的事例表明,畅通举报渠道、及时曝光企业的“挖坑”行为,通过公益诉讼等方式维护众多消费者的合法权益,不失为倒逼企业规范行事的好办法。  与此同时,监管部门也可以对App服务协议进行适度引导和规范。比如,默认勾选自动续订的常见操作,是否能够改为由用户自选?由于很多人只是为追一部剧、看一部电影而订阅VIP,那么在按月、季度、年订购之外,能否探索增加按次数和特定内容计算的方式?  这些更加贴心、便利的服务,不仅会树立企业良好的品牌形象,增加用户粘性,也有助于吸引更多潜在用户,扩大消费市场。毕竟,市场经济中,诚信是最基本的原则,比起套路用户、赚取“记忆税”,这种切实回应现实需求、真心为消费者着想的努力,才能获得更多认可和支持。

    专栏
    2021-12-01
  • 弹窗广告再整治,我们要向“网络牛皮癣”说不

    11月26日,市场监管总局发布《互联网广告管理办法(公开征求意见稿)》并公开征求意见。其中,《征求意见稿》要求,以启动播放、视频插播、弹出等形式发布的互联网广告,应当显著标明关闭标志,确保一键关闭。不得以欺骗、误导方式诱使用户点击广告。不得有没有关闭标志或者需要倒计时结束才能关闭的情形。  如今是一个“屏读”的时代,我们的生活被手机、电脑、电视、平板等各种屏幕包围。而我们在使用屏幕的生活中,却经常会被弹窗广告打扰。2021年7月,江苏省消费者权益保护委员会发布《PC端应用软件网络弹窗调查报告》,报告指出有八成受调查消费者称受到弹窗广告的困扰。鲜艳的色彩,充满迷惑诱导的选项,不知如何关闭的链接等等这些竟都变成了我们现代人生活中频繁出现的困扰。就如“网络牛皮癣”这一称呼一样,网友对弹窗广告的“深恶痛绝”溢于言表。  人们讨厌弹窗广告,原因是这个“网络牛皮癣”有两害,一是“烦人”,二是“害人”。  第一害“烦人”是指,“弹窗广告”在用户屏幕上忽然出现,这本身就是对用户的一种打扰。正如上海社科院互联网研究中心首席研究员、资深互联网专家李易所说“弹窗广告频率过多或者乱象偏多,最直接的影响就是拉低用户体验感。并且,它的一次次出现,本身也是对用户的一种骚扰。”正常情况下,用户不会为了专门观看弹窗广告而去使用电子产品、阅读电子屏幕。弹窗广告常常在未经用户同意和预见的情况下,忽然出现在屏幕上,打断用户的正常工作生活。这种强行弹出强迫观赏的行为丝毫不顾忌网民的主观感受。  这其中更招致用户困扰和反感的是弹窗广告常常会故意隐藏关闭键,并且自附链接,引诱用户误点,近乎强制用户打开新网页,严重干扰了用户的生活。上海市消费者权益保护委员会就曾发布过《App广告消费者权益保护评价报告(2020)》,报告称58%的受调查App中含有内置弹窗广告,且其中69.7%的广告没有关闭键。弹窗广告这些赤裸裸的“劫持用户”的行为显然侵犯了用户的正常使用权利。  第二害“害人”是说“弹窗广告”不单纯。大多数“弹窗广告”绝不只是表面“胁迫”用户观看的广告。这些随意弹出的窗口一旦被不法分子利用,摇身一变就成了传播木马病毒的温床亦或者是传播虚假、暴力或是淫秽信息的“专栏”。弹窗广告经常出没在各种APP或者网页上,极易在用户不知情的情况下安插在电子产品的存储空间里,这种可怕的隐蔽性和极强的传播力正是病毒和各种欺骗信息的最合适的“宿主”。所以“弹窗广告”强迫观赏的背后很可能对用户的各种利益造成进一步的伤害。  正因看到了弹窗广告如此“罪孽深重”,近段时间国家对弹窗广告也是频频出手。从早些年,国家网信办对“迅雷弹窗服务传播色情低俗及虚假谣言信息,影响十分恶劣”一事进行专项整治,到今年7月8日工信部发布消息称,近期对用户反映强烈投诉较多的弹窗信息标识近于无形、关闭按钮小、诱导点击等违规行为进行了集中整治。再到11月26日的市场监管总局发布《互联网广告管理办法(公开征求意见稿)》要求弹窗广告应当显著标明关闭标志并且不得以欺骗、误导方式诱使用户点击广告。弹窗广告的整治工作和规范化管理体系正逐渐完善。  弹窗广告的治理是一项长期且复杂的工作,既需要政府主导日益完善法律建设和监管体系,也需要各类互联网企业广告公司承担起社会责任并尊重受众的合法权益。同时,还需要广大消费者积极监督,学会维权,当自己的合法权益受到侵害时要敢于拿起法律武器,敢于向“网络牛皮癣”说不。

    专栏
    2021-11-30
  • 收款码支付新规为的是守住老百姓的“钱袋子”

      “帮下忙,借个收款码,用完给你发红包!”近日,有人就因为这句话被卷进了一起案件中。  据某公安机关公布的一个真实案例,商户张女士经营一家水果店,某日一男子称急需用钱,协商用张女士的收款二维码信用卡套现,并可给张女士一定比例的返现资金。张女士听后认为自己只是简单操作一下并有“佣金”可赚,便答应下来。不久后,警察上门告知其二维码涉及一起诈骗案件,已被停用。  一个借收款码,看似普通的行为,无意间却将自己推入法律禁区;一个被借用的收款码,最终成了犯罪分子的洗钱工具。  一直以来,央行都高度重视支付受理终端相关的风险防范工作,先后发布银行卡收单业务、受理终端安全、条码支付业务等系列制度,对维护收单市场秩序、保护社会公众信息与资金安全发挥了积极作用。  但是,支付受理终端及相关业务管理也会面临一些新问题、新挑战。为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平,有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”,保障社会公众利益,今年10月13日,央行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(下称《通知》,俗称“收款码支付新规”),对收款条码支付提出一系列管理要求,《通知》将自2022年3月1日起施行。  但是这则一个多月前发布的《通知》,却在一个多月后因为市场对收款条码支付的“误读”而登上了热搜——“明年3月1日起,微信、支付宝个人收款码不能用于经营收款”——引起了市场的广泛关注。  虽然短时间内引发了争议,但这一过程反而也让不明真相者对《通知》的内容细则及用意有了更全面、深刻的了解,也是一个从“误读”到“正读”的过程。  收款码分为个人收款码和经营用收款码,《通知》明确提出,“对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求为此类个人用户提供商户收款条码,提升对个人经营者的收单服务质量”。  简单来说,你家楼下煎饼摊儿属于经营行为,如果目前使用的是个人收款码,明年3月1日起需转为经营用收款码;如果你邻居替你买了个煎饼,他并不涉及经营行为,你还是可以扫对方的支付码付煎饼钱,并不会受到影响。  不过,现实生活中,确实存在有部分机构在使用个人收款码的过程中发生生产经营、生活消费交易性质混淆的情况,导致交易信息失真,影响了借助支付服务为经营活动赋能增值的效果。当然,我们也不能臆断哪些用户是否属于经营行为。据悉,中国支付清算协会正在研究制定相关标准,以此来界定哪些用户属于“具有明显经营特征”。  此外,《通知》还明确要求,个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理,以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。  假想一下,如果前述张女士能看到这则《通知》,或许她就能坚定地拒绝犯罪分子的请求,最终也不会沦为黑产团伙的“棋子”。  人民至上、保护市场主体的合法权益一直是监管部门制定政策的出发点。因此,央行对加强支付受理终端的相关要求,正是为了加强行业管理,堵住漏洞,斩断非法链条,更好地保障个体商户资金安全,守住老百姓“钱袋子”。

    专栏
    2021-11-30
  • 手机APP弹窗广告亟待“综合施治”

    打开一些手机App,便会遭遇弹窗广告,想关闭却找不到按钮,有些弹窗点击查看后,却跳转到了广告页面;在某款游戏短视频App上浏览视频,不小心点击广告页面后竟被下载了多个游戏App;注册某影视App,如果没有充值会员,刷剧时总会弹出要求分享的页面……  眼下,随着互联网的普及,手机用户利用手机网页浏览新闻或工作已是十分普遍的现象。但每每打开手机网页时,各种“APP广告”便成了页面的“必访客”,这些“APP广告”不但涉及内容多,有商品推销、产品广告,甚至还有色情信息广告,部分弹窗广告还存在着木马植入、信息诈骗、强制消费等安全隐患,而且关闭按钮很隐蔽,甚至“关闭难”,致使手机APP广告成了“牛皮癣”。  众所周知,一些广告商利用手机网页推出“APP广告”,其目的就是打广告,推销商品或信息,这也无可厚非。但问题是,APP广告不能屡屡“关闭难”,更不能利用APP广告发布一些色情信息,或盗取个人信息。可以说,APP广告“关闭难”现象,不但严重影响手机用户的正常工作、正常上网,而且有些广告也涉嫌违法。因而整治手机APP广告这一“牛皮癣”已是势在必行。  根据我国《广告法》规定,利用互联网发布、发送广告,不得影响用户正常使用网络。在互联网页面以弹出等形式发布的广告,应当显著标明关闭标志,确保一键关闭。违反者由市场监督管理部门责令改正,并可处以最高3万元罚款。近日,工信部也发布了“优化App开屏弹窗信息展示方式”通知,要求互联网企业应在其App开屏信息和弹窗信息窗口设置明显、有效的关闭按钮,且不得使用整屏图片、视频等作为跳转链接,诱导用户点击或易造成用户误点击。可见,治理手机APP广告“牛皮癣”并非是“无监管”“无规制”。  因此,手机APP广告成“牛皮癣”亟待“综合施治”。首先,监管要到位。市场监管部门要积极承担起监管的主体责任,要严把APP广告的审批关和准入关,切忌不管三七二十一,允许那些不良广告商在手机网页上发布APP广告或不良信息。其次,执法要从严。执法部门要对恶意发布APP广告行为,或发布不良信息行为、或盗取个人信息行为进行严惩重处,发现一起查处一起,该警告的要警告,该罚款的要罚款,该取缔资格的要取缔资格,绝不姑息,绝不纵容,更不能听之任之。其三,APP广告“关闭难”要规范整顿。不能任凭APP广告的发布者随意设置“关闭难”按钮,“为难”手机用户,要规范APP广告“一键关闭”功能,让手机用户“想关闭就能关闭”。  同时,要加大对APP广告中的色情信息发布和盗取个人信息行为的打击力度。对于利用APP广告推送低俗色情的广告内容,以及盗取用户个人信息等不法行为,除了采取“高额罚款”之外,还要追究其法律责任,让其付出“沉重的代价”,倒逼其遵规守法,切实履行契约,从而让APP广告回归“正轨”。  只要监管到位,执法从严,规范整顿,追究刑责,就一定能有效治理手机APP广告成“牛皮癣”顽疾,从而给广大手机用户营造一个正常、有序、无干扰的上网环境。

    专栏
    2021-11-29
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